Финансовая грамотность – это уровень знаний и навыков в области финансов, с помощью которого вы можете рационально зарабатывать и тратить деньги.
Финансовая грамотность населения: основные понятия
Навык, позволяющий рационально зарабатывать и тратить деньги, называется финансовой грамотностью. Подкованный в этом плане человек всегда зарабатывает больше, чем тратит, а полученную разницу обязательно превращает в инвестиции для того, чтобы умножить свои капиталы.
В нашей стране, к сожалению, пока нет институтов, где обучают этому искусству, поэтому люди учатся делать инвестиции на собственных ошибках. Чтобы деньги стали способом достижения целей, а не ежедневной проблемой, нужно освоить жизненно необходимый навык, который позволяет тратить деньги с умом.
Разобравшись в основах финансовой грамотности, вы научитесь тому, как зарабатывать достаточно, чтобы жить полноценной жизнью, а оставшиеся деньги переводить в сбережения. Конечно же, у всех нас разные потребности. Есть люди, которые очень много зарабатывают, а тратят ещё больше, при этом умудряются залезть в долги. В результате у них не остаётся свободных средств для накоплений.
Нужно научиться понимать свои способности, определять возможности, выделить необходимые жизненные ценности, исключить из своей жизни ненужные траты и бесполезные развлечения, без которых можно обойтись. Существует категория людей, которая большую часть своего дохода тратят на азартные игры, алкоголь, дорогую пищу, не задумываясь о ее полезности.
Читайте также: Финансовая независимость (свобода) — как покорить, инструкция
Основы финансовой грамотности
Человек, который познал азы финансовой грамотности, всю свою жизнь придерживается 2 основных правил:
- доходы всегда превосходят расходы;
- полученная разница вкладывается в инвестиции для приумножения капитала.
Первое, что должен понять человек: не имеет значения, сколько вы зарабатываете. Понятия «достаточного количества денег» не существует, и небольшой доход не должен стать преградой к обучению финансовой грамотности. В истории очень много случаев, когда нищие добивались успеха и становились очень богатыми людьми, а миллионеры теряли всё.
Маленький доход не является поводом для огорчения в получении знаний, которые в будущем могут оказаться очень полезной базой для материального достатка. Человек может выйти из финансовой ямы, когда приобретет навыки, на освоение которых требуется достаточное количество времени и большое желание. У вас в голове должно появиться понятие, как работают деньги, и только тогда начнется движение вперёд.
В процессе получения знаний человек должен научиться планировать личные финансы. При принятии долгосрочных и мгновенных решений требуется учитывать жизненные события и актуальные экономические условия. Нужно научиться нести ответственность за свои решения.
Уровни финансовой грамотности
В известных изданиях существует 4 степени финансовой грамотности, но четкой классификации нет. Выделим несколько основных моментов, характерных для каждого из них.
0 уровень: Минимальные понятия о финансах, банках, распознавание терминов. Данный уровень характеризуется неумением ориентироваться в предложениях кредитных учреждений. Нахождение на этом уровне означает полную финансовую безграмотность, выражающуюся в неумении зарабатывать и тратить деньги. Данная категория людей имеет долги и кредиты, появляющиеся один за другим.
1 уровень: Базовое понятие, означающее умение зарабатывать достаточное количество денег, чтобы не залезть в долги. К сожалению, именно на этом уровне для многих и заканчивается личная финансовая грамотность.
2 уровень: Умение использовать базовые инструменты в сфере инвестиций, откладывать и сохранять денежные средства. Данный уровень означает стабильное финансовое состояние.
3 уровень: Полноценное владение всеми финансовыми инструментами, их практическое применение в банковской, биржевой сфере, маркетинговой, коммерческой деятельности и т.д. На этом уровне начинается грамотное инвестирование для умножения капитала.
Не следует думать, что рядовому гражданину достаточно будет изучить информацию и дойти до первого уровня, если он не собирается в дальнейшем делать серьезные инвестиции. Чаще всего у такого человека нет возможности заработать столько, чтобы откладывать лишние средства. Хочется отметить, что лишних денег не бывает ни у кого и никогда. Именно поэтому ваша цель – научиться делать инвестиции с любых доходов.
Без знания техники инвестирования вы не сможете, к сожалению, увеличивать свое благосостояние, так как схема доходов и расходов не работает без инвестирования, как гаранта стабильности благосостояния.
Личная финансовая грамотность
Экономическая грамотность отдельного человека состоит из фундаментальных основ. После их освоения можно переходить к расширению знаний в области бизнеса, маркетинга, инвестиции и т.д.
Такими основами являются:
- понимание основных положений налогового кодекса;
- теоретические и практические знания в ведении бухгалтерского учета;
- умение составить базовый план собственных доходов и расходов;
- отличное понимание, что такое деньги, как их зарабатывать и использовать.
Личная финансовая осведомленность способствует улучшению экономической ситуации в стране косвенным образом. Финансово грамотный человек может повлиять на экономическую ситуацию и денежные процессы, которые происходят в конкретном обществе.
На что влияет финансовая грамотность населения
Чем умнее население отдельной страны в вопросах экономики и финансов, чем лучше общая осведомленность о работе банков и финансовых структур, механизмах налогообложения, тем стабильнее экономическая ситуация. Финансовая грамотность нации позволяет избавиться от стереотипов и дает возможность оказывать влияние на развитие экономических интересов общества, в котором мы живем.
Ведь многие даже не задумываются о том, что в нашей стране Центральный банк является обособленной структурой, на которую не в силах повлиять ни президент, ни Правительство РФ, ни Мировой суд. Дело в том, что государство не отвечает за долги банка России, а ЦБ не имеет никакого отношения к долгам РФ.
Государство юридически не может повлиять на выпуск банкнот, которыми пользуются все граждане Российской Федерации. Многие до сих пор не могут понять простой истины, что ценность денег – это только обязательства, и никакого обеспечения у них на самом деле нет.
Во многих развитых странах финансовая грамотность населения является важнейшей частью экономики. Люди участвуют в процессе перераспределения денег, что важно для полноценного функционирования всей банковской системы. У кого-то есть свободные денежные средства, а коммерсантам, например, требуются деньги в долг. Именно так зарабатывают финансовые институты.
Разработка и внедрение специальных программ, нацеленных на повышение уровня грамотности населения в сфере финансов, является важным направлением государственной политики развитых стран. Высокая осведомленность жителей страны в экономической сфере способствует повышению общего уровня финансовой грамотности населения, социально-экономической стабильности в стране.
В связи с этим снижаются риски личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращается мошенничество со стороны недобросовестных кредиторов. В настоящее время в России финансовая грамотность населения находится на критически низком уровне.
Лишь небольшой процент граждан может ориентироваться самостоятельно в услугах и продуктах, предлагаемых банковской системой и прочими учреждениями. Рассматривается вопрос о повышении финансовой грамотности населения на государственном уровне.
Финансовая грамотность: преимущества быть финансово грамотным
Формирование финансового мышления
Самой важной чертой предпринимателя является умение ориентироваться в существующей экономической ситуации и делать прогнозы на будущее, исходя из собственных знаний и учета многих факторов. Здесь важна способность рисковать с целью сохранения средств или получения большей прибыли. Правильный прогноз в сложной ситуации может сделать только человек, обладающий финансовым мышлением.
Знание работы мировой финансовой системы
Доходы формируются не только благодаря уровню заработной платы, но и правильному вложению средств. За границей множество семей хранят свои сбережения в ценных бумагах и получают с них проценты, поэтому им не нужны дополнительные источники дохода, когда они выходят на пенсию. Умное инвестирование помогает повысить благосостояние даже в том случае, когда человек уже не может полноценно трудиться.
Эффективность заработка
Богатые люди делятся на две большие категории: тех, кто много работает и тех, кто работает эффективно. Между ними – огромная разница.
Первые могут получать больше, но у них не остается свободного времени на личную жизнь, а с возрастом они приобретают болезни из-за тяжелого труда без нормального отдыха. Чаще всего такие люди ищут дополнительные источники заработка, и понятия не имеют о правильном вложении средств.
Вторая категория богатых людей обладает искусством финансового мышления, поэтому для них эффективность работы стоит на первом месте. Они понимают, как работает вся система, и ищут те области применения своих способностей, где можно заработать больше, не прилагая к этому больших усилий. Такие люди понимают, что их расходы должны быть меньше доходов, и остаток финансов вкладывают в инвестиции. В результате они имеют время на собственные интересы, личную жизнь и полноценный отдых.
В большинстве случаев финансово грамотные люди могут позволить себе выбрать ту область деятельности, которая им больше всего нравится, и реализуют в этой сфере свои лучшие профессиональные качества.
Контроль расходов
Человек, познавший азы финансовой грамотности, уже в состоянии контролировать все свои расходы. Все мы прекрасно знаем, как продается множество товаров, комментарии и пояснения здесь излишни. В результате поход в магазин может обернуться приобретением кучи ненужных вещей, без которых можно было бы обойтись – их приобретение на данный момент было не запланировано. Финансовый грамотному человеку никто и никогда ничего не навяжет.
Особенно это касается кредитов. Даже если случается что-то непредвиденное, у такого человека всегда есть «подушка безопасности» в виде управляемых банковских счетов или поддержки обеспеченных приятелей. Возьмите себе на заметку: чем выше будет ваш уровень грамотности в финансовых вопросах, тем от большего количества ненужных вашей семье расходов вы откажитесь.
Снижение рисков
Человека, не обладающего основами финансовой грамотности, может вычислить и обмануть каждый, потому что им легко манипулировать. Если вам очень часто предлагают ненужные услуги и страховки с подробным описанием, подумайте о том, чтобы подтянуть свой уровень финансовых знаний.
Финансовая грамотность: как повысить
Банк России заинтересован во введении программы для повышения уровня знаний в финансовой сфере для населения. Сотрудники ЦБ проводят в школах и других образовательных учреждениях курсы лекций и тематические мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности.
На усвоение азов человеку нужно несколько недель, если заниматься по 2 часа в день. Время уйдёт на изучение профильной литературы и понимание того, каким образом работает финансовая система в целом. Этого будет достаточно, чтобы полученные знания начать применять на практике.
Итак, чтобы повысить свой уровень финансовой грамотности, нужно научиться:
- планировать свои доходы и расходы, вести учет;
- искать дополнительные источники дохода;
- изменить мышление;
- делать выгодные инвестиции.
Предварительное планирование бюджета и анализ месячных расходов позволит:
- определить слабые места;
- исключить ненужные покупки;
- по возможности улучшить уровень жизни.
Если вы хотите зарабатывать больше, но нет сил и времени работать на второй работе, можно попросить прибавку к зарплате, найти подработку фрилансером, освоить интересную профессию, чтобы уйти с низкооплачиваемой работы.
На протяжении всей жизни нам внушали, что деньги – зло, и заработать их можно только тяжелым трудом. Этот стереотип нужно в корне менять. Только после этого вы сможете устранить факторы, мешающие вам жить и хорошо зарабатывать.
Во многих странах мира не принято разговаривать о доходах и тратах, так как это ведет к неправильному восприятию денег. Разговоры о чужом заработке вызывают у людей зависть, негодование и разочарование в собственных силах.
Искаженное понимание выражается в том, что заработанные тяжелым трудом деньги жалко тратить. У людей есть пороговая сумма, при превышении которой они меняются в поведении, и этот порог зависит от воспитания и окружающей среды. Даже имея уникальные способности, люди не верят в собственные силы. В этом случае им срочно нужно повышать свой уровень финансовой грамотности.
Долги и кредиты россиянами переносятся очень тяжело, в то время как за границей большинство людей живет по кредитным картам и спокойно относятся к долговым обязательствам.
Проанализируйте, пожалуйста, перечисленные факторы. Вам следует устранить все предрассудки, которые вызывают стресс и мешают финансовому совершенству.
Меняем привычки
В процессе изучения теории переходите к практике, но только когда почувствуете, что ваше привычное мышление начало меняться.
- Ставьте перед собой конкретные цели со сроками.
- Определяйте ежемесячные суммы для накоплений, трат и инвестиций.
- Избегайте любых бесполезных трат, всего, без чего можете обойтись, составляйте план предстоящих покупок.
- Пользуйтесь бонусными и накопительными картами, программами лояльности, следите за акциями, но к покупкам подходите критически.
- Не покупайте ненужные вам вещи, ни при каких обстоятельствах.
- Старайтесь хранить деньги на мультивалютных счетах, чтобы при дефолте перевести их в зарубежную валюту.
- Для того чтобы нужные вам привычки стали постоянными, ставьте перед собой реально достижимые цели с дедлайнами.
- Не гонитесь за предметами роскоши, покупайте только практичные и полезные вещи.
- Постоянно повышайте свой уровень финансовой грамотности.
Финансовая грамотность для детей
В идеале, финансовой грамотности нужно приучать с детства! Сейчас для этого есть все необходимые инструменты. Например, детская банковская карта Tinkoff Junior.
Карта и приложение «Тинькофф Джуниор» разработаны специально для детей. Они учат финансовой грамотности и базовым операциям с деньгами. «Истории» в приложении объясняют простым языком, как пользоваться картой и услугами банка, советуют идеи для учебы и отдыха. Если ребенку что-то непонятно, вам не нужно думать над объяснением: подготовленные сотрудники банка ответят на вопросы ребенка в чате.
Детскую карту можно привязать к дебетовой карте родителя. Если у родителя нет карты Тинькофф, то банк оформит для него Tinkoff Black.
Книги и учебники по финансовой грамотности
Полноценное финансовое образование получить сложно, а в нашей стране практически невозможно, если речь не идет о самообразовании. В настоящее время в сети Интернет доступны книги, видео-уроки, онлайн-консультации, учебники для получения финансовых знаний в полном объеме.
Конечно, для качественного бесплатного самообразования доступной информации не так много, но лекций и статей ведущих экономистов и финансистов развитых стран достаточно, чтобы получить базовые знания.
С чего начать изучение
Для начала найдите в интернете сайты, тематика которых посвящена инвестированию, работе кредитной системы нашей страны и зарубежных государств.
Далее изучите популярные банки и продукты, которые они предлагают.
Сравните политику ведения финансовой деятельности отечественных и зарубежных кредитных учреждений.
Понятная для среднестатистического гражданина информация имеется на сайтах Центрального банка, медиахолдинга РБК, информационных порталах «Город финансов» и banki.ru.
Платёжная система VISA при поддержке Министерства Финансов РФ разработали проект «Азбука финансов». Также вам будет интересно изучить совместный проект РЭШ и фонда Citi «Финансовая грамота».
Список учебников и специализированных книг:
«Азбука финансовой грамотности», автор В. Аведин. В учебнике содержатся базовые знания, которые следует усвоить каждому. Рассказано об основах финансовой грамотности, о том, зачем она нужна каждому гражданину, и почему вы должны её изучить: преимущества, которые вы получите.
Прикладной учебник О. Ефимова «Финансовый анализ».
«Богатый папа, бедный папа», автор Р. Кийосаки. Книга расскажет о том, как правильно использовать деньги на примере автобиографии.
«Трилогия желания» – очень интересное повествование о жизни и деятельности американского предпринимателя, который испытал несколько взлетов, не раз выходил из сложных ситуаций, имел собственный бизнес, даже был заключён под стражу.
«Думай медленно, решай быстро», автор Даниэль Канеман.
Библия капитализма Айн Рэнда «Атлант расправил плечи» рассказывает об основах предпринимательства и о том, какое значение имеет коммерческая деятельность для любой страны.
Для более продвинутых людей рекомендуется прочесть книги: Б. Шефер «Путь к финансовой свободе», В. Савенок «Создай свой личный капитал», Б. Грэхем «Разумный инвестор».
Что касается участия в блогах и группах соцсетей, то они в большинстве случаев не принесут никакой практической пользы. Единственное, что вы получите удовольствие от общения с разными людьми. Также хочется отметить, что при изучении любого учебника вам придется делать самостоятельные выводы, а оценки вам будет ставить сама жизнь.
После получения базы знаний выберите для себя литературу конкретного профиля. Допустим, вы хотите подробнее изучить налоговую систему, бухгалтерию, мировую экономику, инвестирование, биржевые игры, криптовалюту и т.д. Ищите для себя только нужную, проверенную и полезную информацию, не тратьте свое время на бесполезные курсы и методики.
Заключение
Приятно наблюдать, что наша страна пытается выйти на новый уровень финансовой грамотности, что в современном мире очень высоко ценится. В первую очередь, это индивидуальный инструмент повышения благосостояния и, следовательно, жизненного уровня.
Знания в финансовой сфере дают вам право пользоваться большим количеством методов для улучшения своей жизни и эффективного заработка с приложением минимума физических усилий. Следует помнить о том, что финансовая грамотность граждан РФ влияет на экономику всей страны.